外国人向け住宅ローン
- ワーキングホリデーの方
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ここ数年、日本で働く外国人や、日本に留学する外国人が急増しており、長期滞在をきっかけに日本に住み続け、住宅を購入したいと考える外国人の方が増えています。しかし、現金で購入できる層は別として、一般的には住宅購入の際、必要になるのが住宅ローンです。多くの場合、住宅ローンは10年以上の長期に渡るため、3~5年の在留資格を持っている外国人では、住宅ローンを組む事はできません。日本の金融機関が提示している住宅ローンの借り入れ条件を見ると、ほとんどの金融機関が永住権を持っている外国人に限定しています。
一方で、永住権がない外国人は日本の住宅ローンを利用できないという訳ではありません。実は、日本の一部の金融機関では永住権がない外国人に対して、住宅ローンの借り入れを行っています。この住宅ローンの審査に通過すれば、住宅ローンを借り入れる事が可能です。
本特集では外国人向けの住宅ローンをピックアップ。永住権がある人向けの住宅ローンはもちろん、永住権がない人におすすめの住宅ローンもご紹介します。また、住宅ローンの審査基準に関してもわかりやすく解説。外国人で日本の住宅ローンの利用を検討している方は、本特集を参考に住宅ローンをしっかり比較し、自分にとって最も適切な住宅ローンを利用しましょう。
外国人の住宅ローンの審査
外国人が住宅ローンを利用するためには、金融機関による所定の審査を通過する必要があります。外国人向けの住宅ローンの審査基準は、金融機関により異なりますが、一般的な審査のポイントは以下となります。
本人の信用情報
住宅ローンを申込む本人の返済状況やカードローン残高などを信用調査機関に照会します。他のローン残高が多い場合や、返済遅延の履歴があると、住宅ローンの審査に不利になります。
安定した収入
安定した収入があり、確実に住宅ローンを返済できるかどうか審査されます。また、雇用形態や勤続年数、安定した収入の有無なども審査のポイントになります。勤続年数が短い人は、住宅ローンの審査が厳しくなります。
年齢
多くの金融機関は住宅ローン申込時の年齢が20歳以上、65歳未満となりますが、完済時の年齢も審査ポイントの一つです。収入が大幅に減る定年退職後に完済を目指すのであれば、住宅ローン審査が厳しくなります。
金融機関との取引状況
銀行の住宅ローンを申込む場合、その銀行の預金残高や、給与振込み口座の設定の有無等を審査される場合があります。
返済負担率
年収が低いほど住宅ローンの申込審査に不利になりますが、重要なのは収入と住宅ローン返済額のバランスです。年収により異なりますが、年収の25~35%程度を年間返済額の上限として借り入れる事が一般的です。
外国人向け住宅ローン
外国人向けの住宅ローンの多くは永住権を持っている外国人の方が対象になります。つまり日本の永住権を持っている外国人の方であれば、日本人と同じ基準で住宅ローンを申し込み、審査を受ける事が可能です。ただし、「永住権」を持っていたとしても、必ずしも審査に通過する訳ではありません。住宅ローンの審査は、日本での滞在年数や、勤務先、雇用形態、年収等、様々な条件を考慮した上で行われるため、融資額が減額される場合もあります。
外国人におすすめの住宅ローン
auフィナンシャルグループ(KDDIグループ)のインターネット銀行「auじぶん銀行」が提供する住宅ローン。2022年オリコン顧客満足度調査「住宅ローン」部門で1位を獲得するなど、利用者から高い評価を獲得している。特に「10年固定(当初期間引下げプラン)」及び「20年固定(当初期間引下げプラン)」の金利は、他の銀行と比較しても、圧倒的な低金利を実現。また、住宅ローンと「au回線」「じぶんでんき」をセットで契約すると、住宅ローン金利が最大年0.1%優遇される「au金利優遇割」が適用される。充実した団体信用生命保険もauじぶん銀行住宅ローンの魅力の1つ。万が一がんになった場合、住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信(※全疾病保障含む)」が無料付帯。その他にも様々な特約を用意している。
また、保証料や収入印紙代、一部繰り上げ返済手数料無料など、お得なサービスが充実。住宅ローンの申込みから契約まで、インターネットで完結する利便性が高い仕組みを実現している。永住権を持つ外国人であれば、有力な選択肢の一つになることは間違いない。
固定期間 | 2年~35年 |
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金利 | 3年固定当初引下げプラン1.360% 5年固定当初引下げプラン1.450% 10年固定当初引下げプラン1.485% 20年固定当初引下げプラン2.045% ※2025年2月実行金利 |
借入可能額 | 2億円以内 |
保証料 | 無料 |
繰上げ返済手数料 | 一部繰り上げ返済手数料無料(※全部繰り上げ返済は変動金利の場合は無料) |
繰上げ返済の方法 | インターネット(24時間365日) |
その他の注目ポイント |
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ネット専業銀行大手「ソニー銀行」の住宅ローン。金利が低いタイプの住宅ローンと、手数料が安いタイプの住宅ローンを提供しており、数ある住宅ローンの中でもトップクラスの人気を誇っている。申込みから契約まで、手続きはすべてインターネットで完結するので、使いやすい。繰上げ返済手数料に加え、団信生命保険料も無料。また、固定金利から変動金利、変動金利から固定金利への切り替えを、簡単にできる点もソニー銀行の魅力の一つ。他の住宅ローンと比較しても金利、サービス面共に利便性が高く、永住権を持つ外国人であれば、利用を検討したい住宅ローンの一つ。
固定期間 | 2年~35年 |
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金利 | (新規購入で自己資金10%以上の場合) 3年固定1.577% 5年固定1.669% 10年固定1.861% 20年固定2.415% ※2025年2月実行金利(※優遇金利適用後) |
借入可能額 | 500万円~2億円以内 |
保証料 | 無料 |
繰上げ返済手数料 | 無料 保証会社への手数料無料 |
繰上げ返済の方法 | インターネット(24時間365日) |
その他の注目ポイント |
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金利・付帯サービスとともに、数ある住宅ローンの中でトップクラス。特に変動金利、固定金利3年、5年、10年といった短期から中期の住宅ローン金利が低く、1%を大幅に下回る金利を提示している。金利面での優位性に加え、保証料、団体信用生命保険料、8疾病保障無料、一部繰上げ返済手数料無料等、付帯サービスが充実。また、銀行口座の開設と住宅ローンの審査依頼をネットで同時に完結できる点も便利。
固定期間 | 2年~35年 |
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金利 | 3年固定当初引下げプラン1.203% 5年固定金利当初引下げプラン1.333% 10年固定金利当初引下げプラン1.463% 20年固定金利当初引下げプラン1.833% 30年固定金利当初引下げプラン1.883% ※2025年2月実行金利。表示金利は最大金利引下げ幅時の適用金利です。審査結果によっては、表示金利に年0.1%上乗せとなる場合があります。 |
借入可能額 | 1億円以内 |
保証料 | 無料 |
繰上げ返済手数料 | 無料※但し、固定金利期間中の全額返済の場合33,000円(税込) |
繰上げ返済の方法 | インターネット |
その他の注目ポイント |
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永住権なしの外国人向け住宅ローン
永住権なしの外国人は、住宅ローンを借りる難易度が高くなりますが、一部の日本の金融機関では、審査基準を満たせば永住権がない外国人に対しても、住宅ローンを提供しています。「永住権がある外国籍の配偶者または日本人の配偶者が連帯保証人になる」「頭金20%を用意する事」「日本に7年以上滞在し、勤続年数が3年以上である事」「安定した会社で働いている事」など、金融機関によって基準は異なりますが、一定の条件を満たしていれば、永住権なしの外国人でも住宅ローンを利用する事ができます。
永住権なしの外国人におすすめの住宅ローン
SBI新生銀行は外国人の住宅ローン審査に積極的に取り組んでおり、他の金融機関の住宅ローンと比較すると、審査に通りやすい事から、外国人に人気がある。永住権なしの外国人は「日本人配偶者または永住権を持っている外国籍の配偶者が連帯保証人になる事」という条件を満たせば、住宅ローンの申込みが可能。また、SBI新生銀行は住宅ローンの借り入れを行うと、振込手数料や預金金利の優遇等、様々なサービスを提供。その他にも保証料無料、繰上げ返済手数料無料、団信保険料無料等、サービス内容も充実。
固定期間 | 1年~35年 |
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金利 | (新規購入で自己資金10%以上の場合) 3年固定(手数料定率型)1.100% 5年固定(手数料定率型)1.150% 7年固定(手数料定率型)1.250% 10年固定(手数料定率型)1.250% 20年固定(手数料定率型)1.750% ※2025年2月実行金利。初回利率変更日以降に適用される利率は、原則として当初借入金利とは異なりますのでご留意ください。 |
借入可能額 | 1億円以内 |
保証料 | 無料 |
繰上げ返済手数料 | 無料 |
繰上げ返済の方法 | インターネット、自動返済 |
その他の注目ポイント |
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